腾讯“首发”网络信用卡?Wecash比他们早了几个月!
据经济观察网的最新消息，腾讯将与中信银行和众安在线联合推出国内首张网络信用卡。网络信用卡的入口将和理财通、嘀嘀打车、精选商品和今日美食一起出现在微信“我的银行卡”界面中，被称为“微信信用卡”，可以在线申请。
产品确实很新颖，但如果说是腾讯首发网络信用卡，就确实是言过其实了。起码Wecash闪银就比“微信信用卡”早了几个月!
Wecash闪银也是一款基于移动端的互联网授信产品，他是通过用户自主授权的大数据网络信息，对用户进行信用评级，继而提供现金分期、购物分期等服务。Wecash闪银从去年12月份开始测试上线，到今天已上线运营了四个多月时间，累计服务客户30000人次以上，授信金额总计过亿元。
从产品模型上来讲，腾讯所规划的“网络信用卡”的产品模型与Wecash类似，都是通过大数据的方式对用户进行信用评定，继而提供资金服务。所不同的是，微信所期望的是形成在自有体系内的闭环，如在微信精选商品等频道上的消费，而Wecash完全是提供了一款互联网化的工具，将线下冗杂的贷款、办信用卡等过程抹去，只留下互联网式的完美体验。一个做“内销”的平台，一个做“零门槛”的工具，即便“微信信用卡”背靠微信成熟的用户基础及社交关系资源迅速成长，两相对比的话，Wecash闪银所能为互联网信贷市场，甚至是互联网市场带来的未来预期更大的多!
从数据来源上看，“微信信用卡”进行信用评级的数据来自于自有的微信平台，而Wecash闪银则是通过对微博、人人、腾讯微博等的渠道进行信用评定(微信接口未放开)。腾讯网络信用卡如此做法的好处在于，能最大程度的调用信息，但也有一大不良支处，就是信息维度的单一性。Wecash闪银没有自己的信用资源，所以广泛采用开放接口及互联网数据，通过用户自主授权的微博、人人等日常数据资源，以及搜索引擎抓取的用户网络数据结果，将所有信息进行交叉检验，继而得出授信申请人的工作、生活、信用状况等多维度信息，再根据这些信息进行综合的信用评定，评定的结果就是用户可以获得多少资金。交叉检验是大数据应用时所必须进行的，是保证最终结果精准的重要一环。
从信用额度来看，微信信用卡及Wecash的用户定位类似，都是定位在中低端，Wecash的产品用户定位在10000元以下，最佳信用额度在5000元左右，但对小部分商圈客户等也可能拿到最高50w以下的信用贷款。微信信用卡的资金定位是在50~5000额度之间，相比起Wecash来说主体群体金额低了一些，且不含大额借贷用户。从额度来看就可以知道，互联网信贷所面向的市场，更多的是消费、租房、旅游、装修、小规模经营(含网店)等领域市场，对于高额度的贷款需求，可能更适合线下，一是因为借贷风险成本高，二是因为部分线下渠道的利率会更占优势，三是借款者愿意为高金额付出更高人力时间成本。所以微信信用卡与Wecash的定位人群类似，但范围更小一些。
另外，Wecash的申请门槛没有人数限制，而微信信用卡首批公测用户为50万，按照京东白条50万被抢光的时间来看的话，微信信用卡大概要瞬间就没了。公测用户数如此少可见微信对此产品的保守态度，微信信用卡离正式全面上线大概还需要一段时间，毕竟想做到阿里一直想做但没有做成的消费贷款并不容易。而Wecash之所以对人群和数量不设限，是因为Wecash通过自己与美国最大信用评级公司FICO联合开发的信用评级体系，足以在对广大用户进行信用评定后保障较低的坏账。一是保证效率，二是保证精确。
最后，实体信用卡消亡是必然趋势，但在网络信用卡的发展过程中，谁能笑到最后却未必是一定是花落BAT。因为网络信用卡的产品基础，一是需要极强的传统信贷经验，二是需要极高的大数据分析技术，三是庞大的数据来源。这些点上未必是高筑围墙，且缺乏金融领域实战经验的互联网公司做得到的。反而是像Wecash这类小而美的互联网金融产品可能更有机会——低门槛、广渠道、没包袱……大数据与互联网金融市场竞争是场革命，号角刚吹响，后面的肯定更精彩!