江南农商行：做小微企业发展的“三有”支持者

　　江南农村商业银行

　　作为全国首家地市级股份制农村商业银行，江南农村商业银行自成立以来，始终坚持““立足县域，服务三农，助推城乡经济一体化”的历史使命，通过创新服务手段，优化服务流程，不断提升小微企业金融服务水平，努力做小微企业发展“有成效、有措施、有规划”的“三有”支持者。

　　回顾过往，工作有成效

　　随着经济下行压力的加大，同业竞争程度的加剧，越来越多的金融服务机构将小微市场作为自身的重要发展阵地，以期实现营销业绩的提高，市场份额的提升，盈利效益的提增。回首过往，江南农村商业银行始终坚持立足“三农”、立足“小微”的核心定位，不断助力小微企业腾飞，助推地方经济发展，取得了一定的成效。

　　截至2014年4月，江南农商行各项存款已由成立之初的598.67亿元，增长至1264.43亿元;各项贷款由430.34亿元，增长至812.58亿元;资产总额由728.18亿元，增长至1819.17亿元。同期，江南农村商业银行小微贷款由成立之初的236.69亿元，增长至478.49亿元;小微贷款户数由6641户，增加至11616户，越来越多的小微客户得到江南农村商业银行的金融支持。

　　因在支持小微企业发展上卓有成效的工作，江南农村商业银行先后获得了一系列的荣誉，如“最佳创新发展奖”、“年度最具创新力农商银行”、“最佳小微企业服务银行”、常州“特别重大贡献奖”、“2013年度江苏省银行业金融机构小微企业金融服务工作先进单位”等。

　　立足现状，支持有措施

　　一是循政策，提升高度。支持小微企业创新发展，维稳实体经济健康运行，是全面贯彻党的十八大会议精神的题中之义，是有效落实中央经济工作会议要求的必然。江南农村商业银行积极贯彻落实国家支持小微企业的精神，始终将服务民生、扶持小微企业发展作为各项工作的重点，全行上下统一思想，统一精神，明确工作要求，理清小微信贷业务发展思路，仅2013年即累计发放小微贷款10956户528.87亿元，当年贷款余额增量达到58.4亿元，增幅14.45%，完成了“两个不低于”目标。

　　二是设机构，增强效度。成立以来，江南农村商业银行充分发挥“小机构、小法人”的独特优势，针对小微企业的经营特点，适时调整组织架构，努力适应服务小微企业的需要。其一是明确机构服务定位，增强机构服务小微企业的能力。根据“分类营销、分层经营”的经营模式，江南农村商业银行明确了31家一级支行为区域内服务当地重要的龙头企业、特色小微企业的主要平台;192家分布于城乡的二级支行为辖内小微企业服务、结算、理财等零售业务的服务平台，只能发起授信500万元以下的业务专注服务辖内小微企业及个人经营户。其二是针对特定专业市场设立专营机构。根据小微企业大量集中于专业市场的特点，为提高机构服务小微企业的专业水平，江南农村商业银行自2011年开始，逐步探索建立专业市场专营机构的途径。目前，已成立7家专营支行，重点服务包括常州凌家塘农产品(9.50, -0.09, -0.94%)批发市场等在内的20家专业园区及市场，并给予专营机构拓展专业市场小微企业一定的利率优惠，专门为专业市场小微客户提供综合金融服务。其三是设立高新区科技支行，专门为常州市“一核八园”的900多家科技型小微企业服务，通过提供绿色通道，简化审批流程，实现专门机构、专属流程、专业团队、专项产品服务，助推科技创新型企业发展。自2012年7月正式开业以来，科技支行共对88户科技型中小企业予以授信，余额达6.58亿元。

　　三是做产品，延展深度。为解决不同类型企业不同阶段的产品需求，江南农村商业银行通过产品创新，形成了“微易贷”小微产品体系。首先，做好基础产品。在企业各发展阶段，有不同的产品满足其融资需求。如，创业阶段解决临时性需求的“应急贷”，解决经常性或连续性资金需求并可随借随还的“循环贷”，解决厂房、设备、营业用房资金需求的“营业用房置业贷款”、“机械设备置业贷款”、“厂房按揭贷款”、“设备按揭贷款”;成长阶段解决资金需求的银行承兑汇票、商业承兑汇票“票据融”、仓单、应收账款、股权、商标专用权、专利权等为质押的“质押融”等;腾飞阶段解决资金需求的委托融、项目融等，为小微企业提供金融支持，解决资金困难。同时，还针对各客户群体，有不同的产品满足其融资需求。如针对个体经营者的个人经营性贷款，针对专业市场的专业市场贷款，针对项目经理人的项目经理贷款，针对花木经纪人的园林绿化贷款，针对科技型企业的科易融贷款等。不同的客户群体、不同的发展阶段都能在江南农村商业银行找到适合其自身特点的产品。其次，开创特色产品。第一，创新担保方式，以股权、知识产权、商标专用权、应收账款、花木等为抵(质)押品开发产品。2012年6月，江南农村商业银行向常州联力自动化公司发放的1200万元专利权质押贷款，是常州市第一笔真正意义上的知识产权质押贷款。2013年7月，江南农村商业银行以“方鑫FANGXIN”商标专用权作质押，向江苏赛鑫树脂有限公司发放了1000万元流动资金贷款。此外，江南农村商业银行还与政府相关部门合作，针对专门的群体，开发了青年创业贷款、妇女创业贷款等多个品种，由政府部门推荐，优先调查、优先审批、优先放款，并给予利率优惠，最低可享受基准利率，解决创业者融资贵的难题。第二，创新还款方式，为有效缓解小微企业转贷中“先还后贷”造成的资金周转压力，江南农村商业银行积极响应政府、监管部门、行业管理机构的号召，作为小微企业转贷方式创新试点单位之一，开发了“周转易”贷款，符合条件、有转贷需求的小微企业，在授信有效期内无需还清贷款本金，即可办理转贷，最高转贷比例可达原借款金额的70%，缓解小微企业贷款到期后的资金周转压力。

　　四是简流程，加快速度。为加快小微企业的信贷审核速度，实现又快又好的金融服务支持，2011年，在切实防控风险的前提下，江南农村商业银行对贷款流程进行了精简及优化。一方面，优化制度流程。提高了适应简易流程的贷款限额，延长了授信期限，且在限期内可循环使用，随借随还。同时，下放审批权限，绝大部分小微贷款均可在一级支行范围内完成审批;超过支行审批权限的，根据授信金额分别由初级、中级和高级三个级别的独立审批人进行审批，独立审批人小组当日实时进行审批，并在2个工作日内将授信结论下发支行，最大限度地缩短审批时间，提高审批效率。另一方面，改善审批模式。对授信500万元以下的小微贷款，实行信贷工厂自动审批。此运作模式下，可实现小微贷款的评级、授信等操作，且能通过评分卡，自动产生高分区、中间分区及低分区三条路径，并对应进入自动接受、转入人工、自动拒绝三类流程，以流水线作业的方式，实现了批量操作。

　　布局未来，发展有规划

　　一是立足“有”，坚持不懈推动小微企业发展。以现有发展为基础，切实联系实际，开展专项活动，实施专项营销，持续完善专业服务，为小微企业产品升级、结构转型、销售盈利提供有力支持。

　　二是争创“优”，持之以恒推进金融服务创新。密切联系现状，调整资源配置，开发特色产品，精简业务流程，创优服务质量，采取多元化措施，提升金融支持小微发展的效度、广度、深度以及速度，有效推进金融支持小微工作的长足发展。