贷帮网尹飞：小而美的互联网金融模式
3月8日贷帮网CEO尹飞作为演讲嘉宾参加了在惠州举办的“中美商业模式论坛”以下是尹飞现场演讲的实录：
各位朋友们，大家好，朱老师都很出名，我刚才在微信上简单发了一下，马上我自己的很多朋友就说朱武祥是一个高手，北京财经圈的朋友都这样说，我站在这里大家就不认识，所以请允许我自我介绍一下，大家知道朱老师是清华的老师，我为什么在朱老师面前紧张，因为我是清华92级学水利的，但是1995年就退学了，可能刚才在硅谷的李强面前没有什么不好意思的，因为硅谷大部分都是我们退学的人干出来的。认真读书的最后就变成了朱老师，不认真读书的就成了企业家。
我1995年退学确实跟现在的主题有点关系，我退学以后主要是从事互联网，我是第一家互联网公司叫灜海威的员工，2000年的时候，在深圳商业银行做网上银行，如果把那个时候网上银行也作为是互联网金融的一个起源，就是今天朱老师讲的主题金融互联网，我算是中国最早一批做的，后来我2007年出来做贷帮，但是今天不讲贷帮，我讲一下我自己对互联网金融的理解。
小而美的互联网金融时代已经到来
我想讲的内容也特别简单，比如从2000年左右，国内的一些银行开始做网上银行，当然证券公司更早的做网上证券的交易，如果从那时候开始算，到现在互联网金融的步伐走了十几年了，我从去年开始，去年4月份，互联网金融这个词才开始形成一个比较大的影响力，去年4月份之前，互联网金融放在一起作为一个词组的影响力还基本没有。但是我觉得当这个词出现的时候，往往这个行业，我看也接近尾声了，所以我个人的观点，特别简单，我认为在互联网金融叫大势已去，不是整个行业大势已去，而是说如果你现在想做成一家大而全的平台型的比较大的互联网金融公司，我认为这个势头已经过去了。但是，小而美的互联网金融时代，虽然朱老师说你要做得小而美就被人收购了，我想实在不行我们就被人收购，总好过被人消灭。
所以现在很有可能是进入小而美的时代，站在我们商业模式研究的角度，小而美的模式怎么来做。这是我一会儿要跟大家来分享的。去年互联网金融特别热，在全国把互联网和金融结合起来，除了一些大公司做，因为大公司做不是我们探讨的主题，现在主要在进入互联网金融的主体公司，我看主要是这么几个方面，全国现在有8000家左右的小额贷款公司，有6000家左右的典当行，还有不同统计口径说有2-3万家担保公司，还有没法统计的，但据我估计至少是数万家民间金融的公司，总数应该在大几万家左右。他们所管理的没有被纳入监管范围内的银行、证券、基金公司所管理的资金的总量，大概在7万亿-8万亿，这不是一个小市场，有几万家公司在管理者几万亿的资金。这些人实际上我会认为，他们会成为小而美的互联网金融模式未来的主体，并不是说只有几家大的互联网金融公司就把所有市场的缝隙都填满了，我想这种情况不会那么严重，但是市场的总量多大呢?
我们不说站在银行角度讲对公的业务，就是企业的业务，即使是以个人业务为主，我们就看现在全国城乡居民储蓄存款余额银行的数字，就全国所有的银行个人储蓄存款余额是多少呢?是45万亿。现在游离在体外的，就是各种小贷、典当、担保他们所管理的资金大概是7万亿-8万亿，而未来7万亿、8万亿这个数字会增长，这是我们的市场空间。从这几年比较热门的叫P2P网站，这个作为互联网金融模式当中最主流的模式。1.3个亿美金投了P2P行业一家公司，大家看战国争雄的局面会加剧，它的结果，就是我刚才说的大势已去，这是我个人观点，不一定对，我们还要再看。
小而美的互联网金融——品牌、客户、通道缺一不可
但是我觉得在互联网金融这个领域，这三大寡头已经基本成型了，我个人可能是一个没有雄心壮志的人，即使在座的李强总说投资我一个亿的美金，说你再做一家公司跟三巨头竞争，我是没有信心的，我觉得有时候创业者明智一点，不要选择在自己不擅长的领域跟一些资源型的企业在资源上拼，也就是创业上要选择。风投进入这个行业还有一个影响，就是第一集团会拉开和后面竞争者的距离，还有一个下阻对手，比如你已经做了，但是在这个行业里面没有取得先机，你是做还是不做还是怎么做下去。对于我们这种小型的机构，选择难题就来了，就是怎么在夹缝中求生存，我觉得还是有机会的。这就是我今天要讲的主题，就是能不能有一些小而美的机会出现。
我的看法是这样。大的巨头，如果大家在一些大的公司里面待过，你就会发现大的公司更多的会关注平台性的事情，更多的会关注比较宏观、全面的事情，不会把每一个市场缝隙都翻出来认真研究一遍，然后在这个市场缝隙里面做文章，这个市场缝隙就是留给我们的，所以我认为再细分行业、细分地位还有很大机会，在最近的一两年、两三年，当然你再过两三年也没戏了，因为你看中的一个市场机会别人又填满了。比如我自己创造一家贷帮公司，2007年我从银行出来，我们只专注一个方向，我是从平安出来，我也知道平安是大而全的巨兽，我不能做它擅长的事情，我只能做他不擅长的。
我发现很多人对农村城镇化的关注都不高。举个例子，我们湖南的农民工到广州来打工，广州的房子几万一平根本买不起，他一般的选择就会回老家，不会回农村，就会在县城买一套房子，做点小生意，再剩下就是给别人打工，你想就是一个农村城镇化的进程，一个农民到外面打工，学会了一些经验，在城镇上买房子做生意，这不就是农村城镇化。而农村城镇化中所需要的金融服务，现在国内哪一家金融机构会做?还是腾讯会做?腾讯恐怕也不会。但是我们贷帮会做，我们在里面一扎根五六年，我们积累了五六年血淋淋的经验，这个经验就很宝贵了。任何一个小型的，我说地域，我刚才讲的是行业。比如一个地域，每一个小的地方，其实都有它自己地方性的特点，如果大家经常上网上一个论坛会发现一个现象，中国有了论坛网以后，忽然有一阵子，比如河南人和上海人吵起来了，就说你们上海人小气，说河南人都是骗子，我大河南怎么怎么样，大上海怎么怎么样，互相争。地域性实际上是我们每个人有非常强烈的个性标签，比如我们我们在深圳，一坐下来，第一件事情就问你老家哪里的，大家互相恭维一下或者怎么样，一定会贴这么一个标签，而且中国几千年下来有一个文化传统叫衣锦还乡，说我这人在外面发达了，如果我不穿一个漂亮衣服回去让小时候那帮人看看，心里就不能满足。李嘉诚这么有钱了，最后一定要到汕头盖一个大学。我估计我们在座这些富豪要是有钱了肯定回老家捐一个学校、敬老院什么的。我举一个例子，我作为一个河南新乡的，我为什么不在互联网金融上抓住我全体新乡人，一个是新乡本地的人，二个是新乡跑出去的人，我抓住你这个衣锦还乡投资家乡的主题，我做一个有新乡特色的互联网金融，请问这事情腾讯擅长吗?阿里擅长吗?平安擅长吗?中信擅长吗?他们都不擅长，必须是我新乡本土的一个小企业擅长，当然这种地域性的互联网金融有缺点，就是市场容量也小，我下面会分享，看它市场容量值不值得我们做。
还有一些你想不到的，去年石家庄几个小伙子跑到北京找我，他们想做一个互联网金融，做收废品行业的互联网金融，全国有几十万的小型废品回收站，这行业里面的门道你知道吗?不知道，受废品多少钱一斤收进来，收废品这些人需不需要金融服务呢?难道银行、阿里、腾讯会服务?不会的。但是这几个小伙子为什么敢做呢?他们很早之前就做了一个为这个行业提供的互联网公司，说能不能我们在这个基础上给它做一些贷款服务。我觉得这个想法太好了。收废品这个行业实际上利润很高，但是有一个缺点，就是这个废品你要收，天天有人来收，你必须给人家现金，但这个废品什么时候卖出去，一般来说要囤，囤到好一点再卖掉，那流动性需求就来了，可是银行怎么给他做风控，这就是行业性的基本。
所以我认为在行业和地域里面有非常多互联网金融创业的机会。如果大家觉得有机会，怎么做就来了。正好朱老师给我们讲了一个特别好的案例，范蠡作为一个穷小子，穷小子不代表你没钱，而是代表着可能你在这个互联网金融行业里面缺乏经验缺乏其他的，你的选择到底是你一个人把马贩过去卖掉，还是刚才这个姜子盾合作呢?我觉得我个人的建议肯定是合作。比如刚才讲到的细分地域，可以说全国每个省都是不同的，我觉得每个县都有可能做成一家比较好的互联网金融公司，小型的。可是做互联网金融最头疼的，像美国已经是高科技的国家了，可是为什么硅谷，大部分的互联网创业都在硅谷才能做成，你到美国的阿拉巴马搞一个互联网公司，李总肯定不会投，你在山东潍坊能找到吗?
找不着，但是这个市场有需求，你怎么做呢?一定要以刚才这种范蠡的态度做合作。在合作的时候又会对我们的公司有一个选择，就是哪些地方是可以抓住的，在合作的时候又会对我们的公司有一个选择，就是哪些地方是可以抓住的，哪些地方可以跟别人合作。我做这么多年的经验，我自己觉得核心就是品牌和客户。在这个方面你是不能合作的，这个方面一定是完全自己抓住的。其他的方面，都是尽可能去跟别人合作，因为你在一个小的地方、行业里面，没有经验、人才。
互联网特别是到了今天已经是一个移动互联网的时代，金融，我不知道在座有多少本身是从事金融行业的，好象感觉金融这个行业很神奇，如果行业外的人听说它的风险控制怎么样，好像很神奇。其实到了移动互联网我感觉核心就是在品牌上面，因为你的金融消费者和过去的生态，就朱老师刚才讲的，没有机枪之前所有的步兵打仗都是几百人、几千人排成一个布阵就出来了，当年的蒙古骑兵也有这个。你现在在移动互联网的时代，金融消费者，金融业的客户发生了变化，客户最大的变化就跟我们在座的朋友一样。实际上现在时间花的最大的是手机，比如我现在讲话的时候我看到有五分之一的人在看着手机，他获取信息的来源已经来源于手机，而不是到楼下找一家银行或者证券营业厅，那么你的问题就来了，如果市场上存在着几十个甚至几百个上千个互联网品牌，这些品牌都要挤到手机这么小的屏幕上，可能吗?你自己把自己当成一个金融消费者，你的手机上能放下几个互联网金融的品牌呢?如果你的品牌都不会被客户放在他的手机上，请问你还有什么存在的空间呢?
所以品牌一定是做互联网金融最关键的东西，要研究在互联网这个平台上，我自己这个品牌怎样能每天多抓住一个消费者，让他把我的品牌放到自己的手机上，如果你没有这个，你就不要做。即使你所谓的我会做金融，可是你没有这种金融消费者的入口，你最后极有可能会沦落成悲惨的一个加工者，金融行业的一个加工者。
这是讲移动互联网，做PPT，腾讯邢总在这儿，我们自己公司因为做了这么多年的互联网金融，到去年大概7月份的时候，我自己的感受就是李总刚才讲的微信，上升的势头太快，当时我们公司除了PC的互联网，我们当时还在开发APP，但是到7月的时候，我已经被微信刺激的坐不住，最后我在公司里面说我们把APP停下来，我们开发微信，当时公司里面也争议很大，因为当时主流的标配都是要开发一个APP，最后我还是受不了，在公司里面行使我最后的权力，说不行，统统不要争，出了责任我来担，我们在10月1号上线全国第一个基于微信的互联网金融交易的应用，基本上把一个内银行的金融应用都做完了，你可以在里面充值、提现、转帐、投资，投资可以投资债券，这个月我们会上线投资股权。你在微信的应用上，微信我们自己公司的应用上，你能把一个金融消费者基本上的需求绑住，这样避免了什么呢?就是刚才我跟大家讲的，如果你认同我说品牌的竞争实际上是移动互联网竞争最关键的要素，可是如果我们只是一个小公司，不是腾讯、阿里、平安，你是没有办法把图标挤到我们客户宝贵的手机屏幕上，那怎么做?我们就挤到微信里面去，我想腾讯的邢总会跟大家交流。我听到最新的数字是7亿用户，而且特别是今年春节，我想在座的一定都参与过了，参与过抢红包的有没有?(一半)我自己坐在这里早上已经发出去至少5个红包，发在不同的群里面，因为今天过节，我们给参与各个群的美女们都发了一点小红包。微信红包一下子把相当于7亿上互联网的用户，忽然和钱和支付挂起来了。我自己因为邢总因为腾讯公司有纪律的，不允许讲真实的数据，他们谦虚的讲说只有几百万人在春节期间打通了微信支付，我听到的是2个亿。这意味着什么?如果你现在把你的金融业务做好，把金融业务和金融打通就意味着有2亿或者7亿的人。你会在海王子开一个宾馆吗?不会，你会在深圳东门那儿开一个宾馆。你自己开发一个APP或者自己做一个网站，对不起，你的客流在哪儿?你在一个没有客流的地方做生意，恐怕难度还是比较大的。所以给大家建议的是做一个小而美的互联网金融，除了前面说的选择行业或者选择某一个细分地域之外，你的通道，我们建议一定是选择做微信，在微信上做。
如何做好小而美的互联网金融
在座的我了解企业家不少，如果对这种商业模式感兴趣，别谈太空，我们最关心的能有多少项目。我自己了解最近两三年有大量的小而美的机会，能做到什么样子?分三年，第一年投入100万到200万，主要是做品牌、市场推广、营销，金融本身不难，如果你有小贷、典当、担保、民间金融的经验，在一个小的行业内或者地域内，去控制一下信贷的风险，在你的业务量不大的情况下，在我们金融行业看来都是非常简单的基本功，所以不难，反而是营销推广很难，但是我们把它目标分解。
第一年我通过移动互联网、通过微信，找到1000个客户不难，让我周围1000个人关注我的微信公众帐号，我的公众微信帐号上每人投入1000块钱，我保证他的收益比余额保高、比财付通高一点，我们在一个小的地域范围内，再找到1万个客户难不难?为什么我还推荐大家做微信?微信的传播是最低成本、影响力最大的。你会在你的朋友圈里面看到你的一个朋友在那一个餐馆里面吃了东西感觉很好，买了一件衣服感觉很好，你就会怎样?你就关注，就传播出去了。微信的传播性很强，你服务他一年，他第二年给你推10个客户还是比较容易的。第三年我们投入300-500万获得10万的客户，市场有多大呢?10个亿，这是一个小的行业，特别是2007年在全国小额信贷协会里面活动，我认识大概全国几百家小贷公司的老板、典当行的老板或者担保公司的老板，基本上这些行业的情况怎么样，我在一个小地级市，我的公司十个八个人，用各种方式吸收社会资金，这个小金融公司的盘子一般多大呢?几千万到几个亿，两三个亿三五个亿是常态，超过10个亿的很少，因为它自己按照传统金融的模式很难在社会上募集超过10个亿的资金，但是按照移动互联网的做法，按照我说的这个规划，你基本上可以通过三年时间拿到10个亿的资金，我们传统的方法去拿到社会上的资金成本是比较高的，现在普遍来说在小微金融行业，全国几万家公司，自己在社会上融资，以各种方式、名义，融资基本上要一分五的成本才能拿到资金，你移动互联网业要做好，根据我们的经验成本15、12都可以做到，如果你的品牌影响力更强，你甚至可以做到10，当然那个品牌挑战还是蛮大的，但是你想想你现在是做传统金融、小贷，你管控2个亿的资本，你最后也就是投入3年时间投入1000万，能拿到10个亿的资金，资金成本是5%。
我一直在这个行业里面，虽然干了五六年，我一点都不疲惫，也没有审美疲劳，我觉得依然是蓬勃的市场。而且现在越是有巨头把这个寡头市场垄断了，我依然觉得是机会。你的竞争对手绝对不是腾讯和阿里，你的竞争对手就是你河南新乡其他的同行，每一个市至少有几十家上百家小贷公司、典当行、民间借贷在做，但是这个地方三五年后只有一两家做得好，如果你比他早一点醒过来，进入这个市场，三年以后笑的就是你。
借这个机会卖一个广告，我们希望能够在互联网移动互联网金融三五年这种小而美的模式探索上，能够跟大家保持一定程度的合作，谢谢!