六行万通浅谈房产抵押提前还贷那点事儿
中国人的理财挂念是“无债一身轻”，加之年末的到来，工资、年终奖等使得辛苦房贷一族们手里有了可以支配的积蓄，纷纷盘算着提前还贷，想当然的认为提前还贷可以节约利息，于是在银行咨询提前还款的客户排成了长龙。
北京六行万通担保有限公司提醒大家：有一部分人提前还贷是不合适的，计划提前还贷的消费者要从还款方式、贷款金额、提前还款时间等方面综合考虑，以确定自己是否适合提前还贷。
六行万通专家建议以下三类人群可不用提前还贷。
一、 享受公积金贷款和七折利率的贷款客户
目前住房公积金贷款五年以上的利率为4.7%;5-30年(含30年)贷款，也就是大部分人的住房贷款，央行基准利率为6.55%，如果房贷利率享受7折的话，实际房贷利率为4.585%;而现在绝大部分的银行存款利率是大于等于4.75%的(以存款期限大于等于五年计算)。贷款客户把这些钱存入银行收益要比提前还贷合适。如果这样的客户提前还贷后再贷款购房，银行将按最新的贷款政策执行，基准利率上浮1.1倍，借款人将得不偿失。
二、采用等额本息还款已经超过5 年的贷款客户
等额本息这种还款方式早期还款中大部分为利息，超过5年再提前还款，可以说本金更多，所以从资金利用的角度来看，可以考虑其他投资渠道，特别是年收益率超过银行房贷利率的渠道。
三、手头有优质投资理财项目的贷款客户
如果客户手里有如股票、基金、债券、理财产品等，收益率超过贷款利率;或者做生意的买卖人，也没有必要选择提前还贷。
那么哪些人适合提前还贷呢?
一、商业贷款且没有享受利率的客户
如果消费者的资金只是在银行存着，近期内都不会使用，回报率为存款利率，两相比较，贷款利率6.5555%，一年期存款利率仅为3.87%，贷款利率明显高于存款利率，这种情况下把资金用于提前还款比较合适。
二、处于初期还款的客户
对于等额本息还款法，借款人前期偿还的利息比重较大，本金比重较小。因此，处于还款初期的借款人若选择提前还款，往往能够有效节省贷款利息。具体从时间的节点上来说，选择等额本息的借款人应在贷款还款尚未到一半时进行提前还款，而选择等额本金者应在还款期未超过1/3时，提前还款。
三、利率上浮且有还款能力的客户
如果贷款银行利率上调，而贷款客户有能力一次还清尾款，可以选择提前还贷。这样既能节省一笔可观的利息，而且将来如果有资金的需要，还可以用房产申请抵押贷款。
通过综合考虑，发现自己适合提前还贷后，客户还需要按照一定的程序提前还贷，尽量避免不必要的损失。
六行万通专家支招“提前还贷三步走”
一、提前咨询银行相关信息
借款人想提前还贷，必须是在还款半年以上，甚至个别银行要求已经还款一年以上。银行一般要求借款人提前15个工作日提交书面或电话申请，银行接到借款人提前还贷申请后要审批，所以一般需要一个月左右的时间。此外，各家银行对于提前还贷的要求有所不同，比如有的银行规定提前还贷是1万的整数倍，有的银行需要收取一定数额的违约金。
二、准备好提前还贷文件
借款人如果要提前还贷的话，一般要在电话或书面申请后，携带自己的身份证、借款合同到银行办理审批手续。如果是结清全部尾款的借款人，在银行计算出剩余贷款额后，便于借款人存入足够的钱来提前还贷。如果是转按揭业务的客户和业主，最好找专业的担保机构做委托公证，以免出现业主提前还款后，客户不买或是客户用首付帮业主还清尾款后业主涨价的风险。
三、提前还贷勿忘退保及解抵押
贷款人提前结清全部尾款后，银行会出具结清证明，借款人携带银行开具的贷款结清证明原件、原保单的正副本和发票，打电话给相关保险公司，预约退保即可。借款人在办理贷款时，银行会办理抵押登记。客户结清贷款后，一定不要忘记去解抵押。借款人要携带房产证，结清证明和抵押在银行的他项权利证去各区建委办理解抵押。这样自己的房产才可以说是完全属于自己的财产。
最后，六行万通专家提醒想要提前还贷的客户，要选择最适合自己的方案，选择恰当的时间尽量避免缴纳或少缴纳违约金，到保险公司退还提前期内的保险费，到税务部门退还提前期内的税等，保障自己的利益最大化。