人人贷打造惠普金融
人人贷以普惠金融的梦想及互联网金融创新的基因凝聚了一批充满阳光、活力和进取精神的金融及技术精英，他们成为了伟大梦想脚踏实地的践行者。
2009年，毕业于北京大学数学与应用数学学院金融数学系李欣贺才25岁。他之前的人生轨迹一直都十分清晰。
李欣贺北京大学金融数学系毕业之后，先是在德意志银行负责为准上市公司剥离不良资产，后来则是去了中银国际直接投资部和渤海产业投资基金当投资经理。当时，他已经能看到自己未来5年是什么样子。如果不出意外，李欣贺的头衔可以一路晋升到副总裁，最后到合伙人。“我希望有一些未知的东西，迎接一些挑战。”在李欣贺看来，大公司的条条框框局限了他的行动力，很多想法都无法实现。
在那时，李欣贺动了创业的念头。虽然，离开大公司可能意味着钱赚得比以前少了，出差也不能够像原来那样住在奢华的五星级酒店，但是却可以按照自己的想法去执行工作。
李欣贺有两个合伙人。杨一夫是李欣贺大学的同班同学，两人曾一起在学校篮球新生杯比赛中拿过冠军，毕业之后，杨一夫去了荷兰读金融硕士;另一个是张适时，他是李欣贺在饭局上认识的。张适时酷爱旅行，清华大学金融系毕业后，便“间隔年”环游世界去了，回国之后，则在自己的家族企业里帮忙。三个人的性格各有不同，李欣贺是一个喜欢创新与创造的人，杨一夫性格比较沉稳专注，张适时则是一个紧迫感非常强的人。李欣贺觉得他们三个人能够成为合伙人，原因是：“我们有着共同的世界观，对这些大事的判断是一致的。”
2009年，金融行业和互联网进行嫁接的公司在国外已经出现，这种公司的商业模式简称“P2P”，主要是借由互联网平台实现小额贷款的交易。借款人经过网站的信用审核之后，可以把自己的借款需求投放到网站上，网站的注册投资者则可以根据借款人的情况自主选取借出的对象并获得一定利息。把P2P模式应用在中国这一设想也在李欣贺和他的小伙伴脑中逐渐成型，这便是“人人贷”。
在人人贷创立初期，三个人各有分工，李欣贺负责各种对外的合作，杨一夫则负责对内的风险控制，而张适时则主要负责产品规划。
李欣贺希望在他的平台上，让投资者们对本金感到更安全。在人人贷，一旦贷款人违约期超过30天，人人贷就会把本金全额垫付至出资人的账户。如果贷款人的违约期在30天之内，人人贷会将贷款人的违约金罚息打入出资人账户作为当月收益。对于违约的借款者，人人贷会采取逐渐升级的催讨手段 ——刚开始还只是人人贷催款中心催收，而最后，则是委托专业的催讨公司进行处理。
当然，为了增加整个信贷体系的安全，更重要的是增加人人贷平台上借款人信息的透明度。 2010年，新浪微博刚刚兴起，人人贷的信用评级就增添了一项用新浪微博进行增信的项目，当然，这种增信在个人整体信誉评分中所占比重并不大。这一项目主要针对一些新浪微博的加V用户，通过新浪微博注册时间、活跃度、所发微博的评论数以及好友中加V数进行评估。在李欣贺看来，新浪微博的活跃度代表了在社会上的一定影响力，影响力越高，这个人的信用可能就会好一些。当然，这种判断只是针对小额信贷，大V们不会为了几万块钱破坏了自己的信誉，他的个人品牌可能会远大于这几万块钱。
在公司创立一段时间后，李欣贺发现，找到借款人其实要比找到出资人难。人人贷的借款方一般都是月收入三四千的个人和月流水在三四万的小企业主,每笔借款金额最少 3000元，最多即到 50万。在这些目标借款人群体中，很多人根本不知道小额信贷，有些即使知道，也觉得互联网小额信贷借款手续十分复杂，因为借款方必须要上传个人的身份证、工作证、社保证明、收入证明、营业执照、银行流水、个人征信报告等诸多证明，这无形之中就降低了这一人群的借贷率。
于是，2011年三个人创立了友信公司，尝试通过线下的方式找到有小额资金需求的用户，推荐到人人贷平台上获取借款，这能让目标借款人群体更容易找到“组织”，对于人人贷来讲，这种见得庐山真面目的方式也能更好地进行风险控制。其商业模式也成为了中国 P2P公司中比较领先的一个。洋气一点说，这是金融行业的O2O模式。
最近，李欣贺又开始感兴趣于一家美国的名叫Zest Finance的公司。Zest Finance是一家通过大数据评估个人贷款信贷风险指数的公司，它经常会通过一些非常不起眼的举动预测该用户的信贷风险，比如用户在申请信贷时输入自己的姓名方式是全部用小写字母或是大写字母，还是使用首字母大学的正确方式，或是申请人在借贷网站上停留了多少时间。就连一个人如果总是半夜打电话，系统都有可能降低你的信用评级。李欣贺也希望把这样的非传统信用评估方式应用于人人贷，但是如何应用，李欣贺目前还不能够透露。
Q:国家政策如果 ”转舵 “，人人贷有没有提前想好应对措施呢?
A:第一点，人人贷在这个行业里面的运行是比较规范的，我们就是按照规则走吧，我们也有信心能够符合这些规则。我们肯定会符合国家法规政策。第二点，到时候国家肯定会有一些指引，我们会朝这个方向转型。其实你可以看到互联网金融和传统金融结合还是蛮可以的，余额宝就是这样。我们也在想如何利用互联网和传统金融机构进行合作，这也是一种融合的过程，也算一种后备方案。互联网公司和传统金融机构合作没有法规问题，因为传统金融机构是可以做这一部分业务的。所以我认为即使是不让做了，也可以用很多方法做同样的业务。
李欣贺和他的两个合伙人也曾经想过一些赚快钱的方法，比如通过工作积攒下来的人脉和渠道，运作一些房地产项目的投资。“我们感觉这是一个生意，而不是一个长期的事业。很多人做的比你好，而且你没有创造出任何的东西，只是去做这件事，挣一些钱。 ”李欣贺说。因此，三个人最终都放弃了这个想法。
最终他们三人选择了彼此都最熟悉的金融领域作为创业的第一大方向。而他们选择的创业的第二大方向则是互联网。在他们看来，互联网改变了零售业、冲击了媒体行业、颠覆了种种传统，互联网作为一种 “形式 ”可以和很多“内容 ”进行嫁接，金融行业也不例外。
让灰色的民间借贷阳光化，让贷款人和借贷人在一个平台上自由选择搭配，人人贷在提供一种新的金融服务，也在重塑民间借贷的规则。人人贷作为惠普金融的实践者，坚信人人都是金融家，努力在中国打造一个人人参与、人人自由、人人平等的互联网个人金融服务平台，让我们拭目以待。