人人贷推动普惠金融发展
时下，互联网金融已是一个很火的概念。一种称为Peer to Peer，即“P2P”的舶来品互联网金融新模式正日益在国内兴盛，并由此诞生了包括宜信、人人贷等在内的众多互联网金融创业企业，逐步掀起了国内金融服务业创业热潮。
P2P创业风头正劲
“互联网金融的最大特点就是在金融服务中贯穿了互联网精神，如平等、共享、自由、高效，将很多权利和责任分散给个人。因此，互联网金融虽然刚刚起步，却发展迅速。”在人人贷商务顾问(北京)有限公司创始合伙人李欣贺看来，自己和小伙伴们当初之所以选择在互联网金融领域创业，正是源自对互联网改变时代和自身生活的深刻认识。
2006年从北京大学金融数学系毕业以后，李欣贺与很多同学一样，选择进入德意志银行这样的金融机构工作，在之后的三年中，虽然工作单位有变动，但仍在金融投资领域内，这为他以后在互联网金融创业打下了重要基础。
2010年10月，在网络平台初步搭建，设计出可靠的信用审核模型，并获得一笔数额可观的天使投资。“年纪大一些的人都对这类新的投资方式不感冒。”李欣贺说，“相反，80、90后对互联网熟悉的同龄人的反馈却都很积极。在金融公司和互联网公司工作的80、90后的朋友们，都愿意拿出一部分钱作为投资尝试。”
功夫不负有心人。经过初期不断地在百度、论坛、淘宝卖家和做小生意人的QQ群宣传推广，在第一款产品上线一个月后，人人贷的网络平台终于出现了第一笔真正陌生人对陌生人之间的借款。
自2010年5月成立至今，人人贷的服务已覆盖了全国30余个省的2000多个城市，累计交易129万人次，总交易额达到约16亿元人民币，帮助理财用户实现收益6543万元。人人贷第三季度报告显示，2013年第三季度平均收益率已高达12.83%。
“凡是来‘人人贷’这个平台借款的人都是很难从银行等传统金融机构借到钱的人，因为不能满足银行的抵押要求。虽然平均借款只有5万元左右，但是却是一个庞大的群体。有可能是开网店的小老板为扩大营业规模借钱、也有可能是工薪族想兼职做生意借钱、也有普通人可能为临时急需而借钱。他们有一个共同的特点，即只关注能否以及多快能借到钱，而不太在意成本高低。”李欣贺说。
即便目前P2P网贷公司尚处于起步阶段，借款余额仅有将近100亿元左右，但国内小额贷款公司能达到的目前的市场规模却让所有关注金融领域的各路巨头、创业者都嗅到了巨大的商机。这正是它们蜂拥进入该领域的原因。
创新成P2P企业生存之本
李欣贺认为，作为舶来品，P2P网贷在中国落地发展遭遇了与国外截然不同的生存环境。首先，从借款用途方面来看，以美国为例，约50%的信用借款用于债务重组，比如还信用卡和银行的钱。而中国都是用于创业等直接用途;其次，信用环境差别很大。国外个人信用信息完善，风险控制比较容易。而中国的信用信息不完善导致需要审核的工作量是很大的;再次，金融环境或者是成熟度差别较大。在美国，每个人都能得到金融机构的服务。另外，美国的金融体系成熟，特别是坏账处理体系成熟。此外，美国有专门的机构投资P2P网贷公司，建立风险共担的机制，促进P2P网贷企业成长。而在国内，上述服务都不够完善。
这都意味着，要想在中国金融市场立足并生存下去，P2P网贷企业都必须做出创新，这是企业生存之本。
从P2P网贷行业偶有发生的兑付困难、卷款跑路等事件来看，如何在中国金融市场环境下在抵御和防控风险方面做出创新，成为了P2P网贷必须面对的课题。
“人人贷在3年的发展时间里创新性地打造出了较完善的网络平台、信用风险共担机制以及信用审核体系，这是保证业务正常运转的要素。”李欣贺说。
人人贷的小额贷款风险控制体系具体来说包括三部分：
一是网站技术保障。人人贷网站一方面运用各种先进的安全技术保护用户在人人贷账户中存储的个人信息、账户信息以及交易记录，同时，人人贷公司内部也设有严格、完善的权限管理体系，以保证每一位内部员工都只能查看自己职责和权限之内的数据和信息;
二是本金保障计划。指在平台每笔借款成交时，提取一定比例的金额放入“风险备用金账户”。当理财人投资的借款出现严重逾期时(即逾期超过30天)，人人贷平台将根据“风险备用金账户使用规则”通过“风险备用金”向理财人垫付此笔借款的剩余出借本金或本息;
三是内部信用审核。在客户提出借款申请后，人人贷会对客户的基本资料进行分析。通过网络、电话及其他可以掌握的有效渠道进行详实、仔细的调查。在资料信息核实完成后，根据个人信用风险分析系统进行评估，由经验丰富的借款审核人员进行双重审核确认后最终决定批核结果。如果用户逾期未归还借款，贷后管理部门将第一时间通过短信、电话等方式提醒用户进行还款。如果用户在5天内还未归还当期借款，人人贷将会联系该用户的紧急联系人、直系亲属、单位等督促用户尽快还款。如果用户仍未还款，交由专业的高级催收团队与第三方专业机构合作进行包括上门等一系列的催收工作，直至采取法律手段。
在审核通过后，借款用户将在人人贷上逐步获得最高从AA、A、B、C、D、E到HR的不同信用评级。一旦借款用户违约，不仅会损失信用，相关违约信息也会被共享入行业黑名单。
李欣贺表示，随着移动互联网的发展，个人的很多信用行为都被记录了下来。比如个人在支付宝的消费记录，或在腾讯QQ、新浪微博等社交网站的信用记录等，人人贷也会在用户授权下获取，以作为信用审核的根据。以后，人人贷会更多利用这个时代带来的新的信用数据，其中，行为数据和社交数据是重点，作为抵御信用风险的重要手段。
亟待监管和扶持
李欣贺认为，当前P2P网贷行业监管仍处于空白状态，并不利于行业的健康发展，亟待政府相关部门立法进行监管和扶持。
首先国家有关部门应对进入P2P网贷行业的创业企业立法进行一定门槛的限制。其次，应立法规范P2P网贷企业建立信息披露机制，严格防范欺诈现象等。再次，国家应通过立法建立全行业通用的个人用户征信体系。特别是允许P2P网贷企业能使用来自中国人民银行征信中心的个人信用数据。四是凡是投资都有风险，对P2P网贷行业也应加大普及宣传，提示投资者理性投资。
虽然在全国范围内政府对于互联网金融创业企业的政策扶持并不多见，然而在作为国家自主创新示范区核心区的北京中关村海淀园，已经率先推出了《中关村核心区科技服务业发展三年行动计划(2013-2015年)》和《核心区中小微企业助力计划(2013-2015)》，扶持包括互联网金融创业企业在内的区内中小微企业。
北京海淀区明确将完善海淀区企业信用信息服务平台，开展中小微企业信用评级，推进中小微企业直接融资，加强对中小微企业上市的辅导与支持，整合投资机构、银行、第三方中介机构、核心区企业等各方资源，为中小微企业提供间接融资服务。搭建以企业信用信息服务为核心的，集成上述各项投融资服务的公共服务平台，为核心区中小微企业提供从直接融资到间接融资的全方位、个性化投融资服务。
此外，中关村海淀园还将为包括互联网金融创业企业在内的符合条件的中小微企业提供包括信息化管理、营销推广、协同创新、育成孵化等其他支持。在未来，北京中关村海淀园真正将成为互联网金融创业企业诞生和成长的热土。
李欣贺说，明年，人人贷总部有望迁往位于中关村海淀园内的中关村金融中心写字楼。他相信，未来人人贷的发展将更好。