人人贷：让民间借贷阳光化
时至今日，人人贷等P2P行业的知名企业已经将民间借贷带向一个更加阳光的方向，让贷款人和借贷人在一个平台上自由选择搭配，人人贷在提供一种新的金融服务，也在重塑民间借贷的规则。
因为没有抵押，一些刚通过P2P互联网信贷投资的理财者最担心钱借出去后会打水漂，而很多人正是因为可以投最低50元而敢于尝试。在胆子大了以后，手里有余钱的人们会变得更大方，一出手便是千元以上。在这里，他们可以博取10%到24%的年利率——这比银行高多了，甚至高于股市。有些专业的投资经理，已经在这些P2P平台上投资上百万的资金。
P2P互联网贷款就是没有财产抵押的银行吗?
民间借贷还没有披上互联网的外衣以前，一直被人们称为灰色领域，温州的民间借贷崩盘事件至今让人记忆犹新。人人贷公司创始人张适时也成长在一个民间融资发达的地方——福建，当地的商业氛围让灰色借贷有天然的土壤。“几乎所有人都在参与这样的民间融资。凑点钱去开公司，这太正常了。”张适时说，“很多时候，并不是有人专门要去放高利贷，而在于创业者有这样的需求，而且体量巨大。”
P2P信贷，正是把潜伏着的民间借贷搬到互联网上。人人贷公司另一创始人李欣贺说：“民间借贷的出现，正是因为金融服务的缺失。我们把这件事整合起来，再提到地面上来，让这件事变得有规则，更阳光。有一部分灰色的民间借贷已经被我们取代，但对于大金额以及重抵押的民间贷款，短期内还不能替代。”
2011年8月23日被定义为人人贷成立以来最困难的一天，它的风险来自政策层面。
张适时、李欣贺、杨一夫三人的合作始于2009年某个下午的咖啡局。在憧憬了公司的未来以后，三人在星巴克约定了分工、原则以及处理矛盾的方式。此后，周末在星巴克进行三人聚会，便成为这三个创始合伙人的惯例。2010年5月，人人贷公司以初始注资100万在北京成立，当时公司只有四个人，三个老板和一个财务。那时，纯信用无抵押小额贷款，只有花旗银行的“幸福时贷”和渣打银行的“现贷派”在几个城市试点，很多人甚至不知道什么是P2P信贷。一般人对民间借贷都抱有不敢轻碰的芥蒂。
三人也是抱着闯一把的心态，李欣贺说：“也有可能干一年就不行了，但当时我们一个很明确的共识是：这个事是值得干的。”杨一夫说：“这个行业在国外无非是锦上添花的事，他们的个人信用贷款很发达，只是用互联网技术来降低成本;在中国却是雪中送炭的事，弥补了市场上的空白。这是完全不一样的。”
初期，负责对外合作的李欣贺受到的冷眼最多：“有些人觉得这公司太小，他们对这个模式也有质疑，因为没有听过。尤其是2010年和2011年的时候，每一次都要花很大的力气去解释。”
在创业一年后的2011年，一条新闻让三人不得不重新考虑这个公司的前途。8月23日一早，张适时起床后打开手机，手机报头条让他提高了警觉——《中国银监会办公厅关于人人贷有关风险提示的通知》，称P2P互联网信贷存在大量潜在风险。张适时很快便收到亲戚、朋友们发来的问候，甚至有人劝他重新考虑这个行业的创业价值。李欣贺也接到很多媒体的电话：“有朋友问我们公司是不是出事了。”这一天，员工们议论纷纷，客服们接到很多奇怪的电话，各种老大妈打电话来问：什么是人人贷?
银监会的通知源于一个月之前，一家名为哈哈贷的P2P信贷网站关闭，其实和人人贷这家公司没有关系。银监会只是用“人人贷”来指代P2P信贷这个行业。当时，三人纠结了：这个行业会有政策风险吗?一年多的心血投入会被一纸公文葬送吗?两年后，三位合伙人把这一天定为创业三年中最困难的一天。但现在看起来，坏事也有好的一面，银监会以“人人贷”这个名字作为整个行业的代名词，“免费帮我们做了一次宣传”。
今天，当我们通过互联网技术向陌生人投资时，如何识别那些不讲信用的人?
金融业的每一个风险都是有血有肉的。2011年年初，人人贷上线半年出现5笔坏账，每笔5000元到10000元。于是，身材最高大的杨一夫带队前往上海实地催收。经过蹲点、查电话、装可怜等各种侦探式的行径，杨一夫发现，追回的欠款还没有团队路上的花费多。他得出结论：风险控制体系要全程监控，包括完善风险准备金、培育客户群、重点信息核实、借款人跟踪以及催收流程等。