人人贷杨一夫：P2P风控借款人审核是关键
2013年互联网金融发展之迅猛超出了所有人的想象，而P2P行业也伴随着这股互联网金融之热迎来了发展高峰。P2P为个人对个人的贷款行为提供了交易平台，据国内著名P2P网贷平台人人贷最新披露的2013年第三季度季报显示，人人贷在第三季度共达成了11,339笔贷款交易。现在通过P2P平台投资的人越来越多，如何审核平台借款人的贷款资质则成为对P2P平台的重大考验。对此，人人贷合伙创始人杨一夫给出了自己的解答。
“作为一家P2P借贷机构，人人贷当然也会想要一些容易审核、风险极低又愿意承担较高贷款成本的客户。但这显然是行不通的。”杨一夫说。
事实上，由于中国个人信息数字化程度很低，征信体系建设又相对滞后，除非有其他增信手段，不然对任何客户进行审核都不会那么容易。另外，虽然中国的个人金融服务并不发达，但是风险极低的优质客户往往有能力通过传统金融渠道或其他方法进行融资。在资金成本方面，P2P借贷行业在相当长一段时间内相较传统金融机构难以形成优势是一个不争的事实。
基于以上几点，在选择客户时，P2P平台不得不对客户的几个理想特征进行取舍与平衡。
首先进入P2P行业面向的应是传统金融机构无法进行覆盖、融资渠道相对匮乏、愿意承担较高贷款成本、风险并不是最低的一类客户。
这类客户借款往往用于突发事件，其典型特征是借款金额并不大;相较借款成本，他们更加在意借款的效率与每月须还款数额是否可以承受;拥有相对稳定的工作或小生意;易于进行贷后管理。
这样的客户普遍存在于中国的一二三线城市以及几乎所有行业中，不管从地域上还是行业上都具有极强的个体分散性。加之每个客户的借款金额又相对很小，整个资产的抗市场风险及周期性风险的能力都是比较强的。虽然这类客户具有上述优点，但是通过远程手段向这类客户进行销售、审核及贷后管理工作在相当长一段时间内都不具备很强的可行性。这也是为什么在这个领域进行深耕的P2P金融机构大都通过线下网络对这类客户进行销售和管理。因此人人贷公司也才会与友信公司合作，专注于对这类客户所在市场的挖掘、探索与经验累积。
P2P从进入中国发展到现在，模式上相较于欧美市场发生了一些改变，但这些改变都是基于中国现有的征信体系和国情而产生的。因地制宜，为更多有资金需求的人提供服务，把更多的人群纳入金融体系，让广大的草根也能享受到金融带来的好处，正是人人贷对这一行业的愿景。