探索互联网金融创新模式实现个人信用价值最大化
涂志云要做的互联网金融，是互联网时代的碎片化金融，通过探索互联网金融创新模式实现个人信用价值的最大化，最终将企业做成中国领先的互联网金融与风险管理公司。追溯涂志云在中国互联网金融领域10年的发展历程清晰地看到，让中国人更有信用的理念，从他回国的那一天起，就渗透到每个细胞之中，肩负起推动网络个人金融发展的使命。
让信用更有价值
“您常说让信用创造价值，让中国人更有信用，那您对于企业的创新商业模式是什么?”2013年9月2日，《参考消息》记者高小带着这样的疑惑问涂志云。“我们的定位是一个微金融的风险管理平台，这个平台不仅可以轻松实现当前流行的P2P小额信用借款的服务，更能通过互联网及移动互联网等高科技技术手段服务广大个人借款客户及小贷公司、银行等众多金融服务机构，推动中国个人信用评估体系建立，助力个人信贷行业的健康发展。” 涂志云如是回答。
“信用宝的参与者有出借人、借款人、信用宝平台以及第三方支付平台共四方。其中，信用宝平台只负责对借贷人进行评估，评级，然后在平台上推荐给出借人，如果出借人有意愿借给某一借贷人，就可以通过第三方支付平台把款项借给借款人，获得相应收益。而这个交易是出借方与借款方直接进行完成的，没有中间人模式，也没有转债权模式。”
在涂志云看来，互联网、移动互联网发展推动消费需求的变化是巨大的，传统的金融业服务少部分客户，未来通过互联网、移动互联网平台，运用大数据的方式，客户体系将发生根本变化，从根本上完善传统金融体系，服务社会各阶层有需求的客户群体，通过高科技技术手段，推进国内个人信用评级体系建设，让信用更有价值。
作为互联网金融专家智库成员、国家“千人计划”信用领域专家，对信用产业化有很深情结的涂志云，回国前参与开发美国消费信贷风险管理行业标准的费埃哲FICO信用评分，通过对个人社会数据，学历数据，收入数据，行为数据，受教育程度，从事的行业，职务高低，收入状况，还款动机等10-15项变量进行综合分析，能够比较准确的得出信用评分。有了结果之后，通过概率的统计方法论，进行风险组合的管理机制，通过组合风险对冲的方式来控制综合风险。FICO消费信贷风险管理评估体系也是目前在世界范围内被众多国家采用的主要标准，涂志云也曾经参与开发过包括美国、南非、香港等在内的6个国家和地区的国家级信用局的信用评分系统。
毫不夸张地说，信用宝创始人涂志云对个人信用领域的理解与运用放在世界上来看都是领先的。在9月下旬参，受北京软件和信息服务交易所联合国培机构邀请作为“互联网金融高级人才进修班”专家讲师，从中国互联网金融风险现状及面临的挑战、信用风险管理国际先进实践、如何构建科学的信用风险管理体系三个方面循序渐进地为全国各大金融机构、小贷公司、P2P公司讲授如何构建科学的个人信用风险管理体系的课程。
推动P2P本土化落地
p2p网络借贷平台，是p2p借贷与网络借贷相结合的金融服务网站。p2p借贷是“peer to peer lending”的缩写。即由具有资质的网站(第三方公司)作为中介平台，借款人在平台发放借款需求，投资者向借款人放贷的行为。纵观国际大环境，其中为人们比较熟悉的有美国的Prosper、Lending Club，以及英国的Zopa。短短几年间，P2P借贷模式在国内萌芽并快速发展，2012年末，国内P2P借贷服务平台已超过200家。但是，也可预测，本土P2P机构鱼龙混杂，大多缺乏自身的核心竞争力，随着风险失控、负债加重，逐步会走向消亡。
P2P借贷的核心是风险控制，平台如何实施风险控制是决定一个企业能否在激烈的行业竞争中博得一席之地的关键。信用宝在信用风险管理实践中，借助互联网信息互通、碎片化的有利条件，通过大数据方式实现对客户的跟踪管理。
此外，早在1993年，涂志云在费埃哲(FICO)工作期间，任职信用局部项目经理，开发的FICO信用局评分被美国三大信用局( TransUnion, Equifax和Experian)作为北美个人信用风险评级的行业标准。
信用宝借鉴美国FICO(费埃哲)标准，结合中国国情，建立了国际先进的统计模型来预测个人信贷风险和收益，并通过互联网及移动互联网等高科技技术手段服务广大个人贷款客户、小贷公司、银行等金融机构，推动中国个人信用评估体系建立，助力个人信贷行业的健康发展。
如何更好地让P2P在中国安全着陆?涂志云有自己的理解：金融参与者借助互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。互联网最大的贡献，是打破了原先中央集中式的管理模式，将层级金字塔结构扁平化，形成了所谓的分布式计算模式，利用信息技术推动了资源自身的合理配置。“中国互联网金融就是为了解决大量从来没有借过钱的人的贷款问题。通过互联网技术手段和互联网分享，公开、透明等理念让资金在各个主体之间的游走直接、自由，而且违约率低。金融中介的作用会不断的弱化，从而使得金融机构日益发展为从属的服务性中介，不再在金融资源调配中占核心主导定位。” 通过互联网平台探索创新金融模式实现普惠大众。
探索实践社会责任
作为国内领先的个人信用风险管理创新平台，信用宝始终相信：回报社会是企业本分，只有整个社会在进步，大家的生活都变好了，经济才能发展，企业才能有更多的效益。
“公益互联”是信用宝于2013年推出的互联网金融公益项目。通过这个公益服务平台，出借人可以直接、一对一地将富余资金出借给贫困地区的借款人，作为一种“可持续扶贫”的创新公益模式，突破原有以捐赠方式为主的“输血”式扶贫模式，以符合企业运营模式的低息或者无息的借贷方式实现“造血”式扶贫模式。在接受BTV卫士频道采访时涂志云讲到：互联网金融的兴起，让不少领域都发生了改变甚至革命。快速、高效、公开和透明的互联网特性，配合致力于扶贫的社会组织，通过网络平台以低息甚至无息的借贷方式实现“可持续扶贫”，实现精神扶贫和物质扶贫的双重收获、实现公益性和商业性的融通。
公益需要市场经济为生长土壤，包括融入金融、媒体、政府、互联网等各个机关与行业，倡导多方参与，持久发展。我国各类公益事业普遍存在的经费问题，在一定程度上制约了效率，例如国家举办社会公益事业经费来源单一，不能满足各种公益事业的维持和发展等。因此实现国家、社会、个人多渠道多形式的资金注入成为必然。
“让中国人更有信用”作为机构的发展使命。经过可续的调研以及分析，偏远山区/小微企业不乏具有稳定收益、能让投资者不吃亏的项目。目前中国农村有很多不赚大钱、但能够跑赢银行利息并可以大面积推广的项目，但农户由于无法获得银行贷款，迫不得已寻求年利率高于本地借贷利息的4倍以上的高利贷。背负如此高利率的贷款依然能够盈利并长期发展，如果获得利率合理的贷款，那将是大有可为的。
把钱借给农民，既扶了贫又保了值。如果提供五万元或者数额更小的贷款用于农户脱贫致富，贷款利率是目前银行存款利率的两倍或者更低，并有担保方为贷款提供担保，这样的投资，其实是可取的。
在国外，这种模式已运营多年;在国内也有机构在小规模进行试验。一方面，高通胀和低利率使他们需要更合理的投资以保值抗通胀;而另一方面，证券、房产等投资渠道因其复杂性、风险性或者较高的资金要求无法成为普通百姓的理想选择。实现了民间个体借贷的阳光化，满足大众理财需求，在“被遗忘的金融市场”做了普惠金融意义的事情，带动社会效应，让越来越多的中国人更有信用!