让消费者了解银行代销产品
“金融知识进万家”活动 —— 北京银行业普及金融知识宣传专栏之一
案例还原： 2009 年 11 月，陈先生购买了一款银行代销的分红型保险产品，产品保障期限 15 年，客户年付 10 万元，连续支付 5 年后，可获得 58.41 万元及不确定的红利。 2011 年 10 月，陈先生急需用钱，希望取回已投入的 20 万元。但是，根据保险合同约定，保险产品必须满期才能给付，如客户提前取出，属于提前退保，将会承担一定的经济损失。最终，陈先生仅取回 12.31 万元，损失了 7.69 万元和两年的投资收益。
政策解读：
. 什么是银行代销产品?
银行代销产品是指银行代理销售的由第三方合作机构设计、发行并承担管理责任的产品。目前常见的银行代销产品包括基金、保险、信托及贵金属等，涉及的第三方合作机构分别为基金公司、保险公司、信托公司以及贵金属生产商等。
. 银行代销产品与银行自有产品的主要区别?
在银行代销产品业务中，银行作为代理销售方，利用现有渠道向有需求的投资者提供合适的代销产品;代销产品真正的经营主体是第三方合作机构，第三方合作机构负责产品的设计、投资、管理等。因此，在银行代销产品业务中，银行所承担的责任与银行自有产品有较大的区别。
请牢记：
银行代销产品不等于银行存款
银行代销产品不等于商业银行理财产品，
. 购买银行代销产品时的注意事项
⒈了解产品的经营主体。银行在引入代销产品时对第三方合作机构有过一定的考察，但由于不同经营主体投资运作的模式不同，代销产品的收益与风险呈现不同的特点。因此，投资者在选择代销产品时，不能仅依赖于对银行的了解与信任，更要重点考察代销产品的经营主体及产品本身的情况。
⒉了解产品的合同条款。代销产品的产品说明书、合同条款或招募说明书等资料由经营主体拟定、提供，其中对代销产品的责任和义务等重要内容有详细说明，投资者应仔细阅读，全面了解投资产品。
⒊了解产品的交易流程。不同产品的交易流程不同，一般来说银行作为代理销售机构，将投资者的买卖交易申请提交给第三方合作机构后，需经第三方合作机构最终确认，交易流程才最终结束。因此，投资者应及时查询交易结果。
⒋了解产品的相关收益。代销产品宣传中的预期收益或所提及的过往收益等通常是第三方合作机构通过模拟预测或依据历史数据测算得出，产品最终实现的收益很可能与其预期收益或过往收益有偏差。投资者在购买银行代销产品后，可通过查询第三方合作机构的官方网站或致电第三方合作机构客服热线，及时跟踪所购买产品的运作表现及收益情况。(来源：北青网)