从赏月险看网络保险 颠覆传统经营模式？
8月26日，安联财险与淘宝保险合作推出一款新型保险产品“赏月险”，采用意外伤害主险附加“赏月不便险”的方式，保障中秋当天被保险人的意外风险，并对其选择的城市天气不适宜赏月进行一定的津贴补偿。此险一出，短短几天内便成为人们关注的热点，各大媒体纷纷报道，可谓赚足眼球，但这已经不是网络保险第一次吸引市场关注了。早在2012年年末，国华人寿在淘宝网推广理财保险(万能寿险)3天销售过亿的奇迹就曾震撼整个行业，并引起了一股竞相通过网络渠道销售理财保险的热潮。
对于习惯网上购物的人来说，网络保险已经不是什么新鲜事物。从坐飞机需要的航意险、延误险，到保障户外游玩风险的旅游险，再到少儿教育、日常意外、医疗保障、储蓄理财等传统保险，包括“网上投保多省15%”优势深入人心的车险，网络保险已从最初仅适合销售简单、低价保险产品的补充渠道，逐渐转变为提供人们日常生活方方面面风险保障的新兴模式。在美国纳斯达克上市公司eHealth Inc.(股票代码EHTH)旗下中文保险网站优保网上，笔者看到，仅旅游保险就有近70款之多。选择其中一款平安保险公司的产品体验流程后发现，几分钟即可完成投保，并实时收到电子保单。随后，笔者拨打保险公司客服电话验真，也顺利查到相应保险信息。
在传统保险销售模式中，从开始投保到获得保险合同，需要经过保险公司多名经办人员、多个部门的人工审核和缮制单证过程，至少需要花费几天的时间。而在网络保险中，采用在线填单、系统核保、在线支付、即时数据交互的方式，投保时间被大大缩短，充分体现了方便快捷的优势。
利用技术领先和集约化、标准化经营的优势，网络保险不仅使投保流程发生前所未有的变化，也正在为保险行业带来其它变革。
首先，是产品创新。不论是概念大于实质的赏月险，或是已趋于成熟的淘宝退货险，还是网传“三马”牵头成立的众安在线保险锁定的虚拟财产保险，往往都是基于网络推广的需要或直接由互联网行为需求催生而出，并在网络技术的支撑下最终成为现实。在未来的发展中，产品创新将成为网络保险区别于传统渠道、获得颠覆性发展的主要方向。
其次，是定价优化。笔者在2006-2008年曾关注过传统渠道万能寿险销售热潮，彼时通过保险代理人签订的万能险合同，仅首年的初始费用就往往占保费的30%左右，短期内退保也将收取较高比例的手续费。但今天放眼网上保险，多家险企在线销售的万能险、投连险等理财型保险，初始费用往往在5%以内，甚至从2012年末起掀起销售热潮的短期理财保险，纷纷打出了不收取初始费用、无退保损失的招牌。不仅理财险，以个人意外保险为例，通过代理人渠道购买的产品，普通职业人群保10万意外身故，保期1年，至少需要100-200元，但在优保网上，同等保额，同样的保险期间，最便宜的一款产品仅需50元。而在车险方面，网上销售和电话销售渠道更是明确提出，比线下传统渠道产品基准价格便宜15%。正是由于网络推广减少了佣金支出、通过集约化销售极大降低了成本，才使得定价优化成为可能，也才使保险用户享受到越来越明显的实惠。
再者，是服务创新。仍以赏月险为例，之所以能引起热议，除了产品形态新鲜而外，该产品在理赔流程上也做了一些突破，对赏月不便附加险提出了主动理赔概念，规定无需客户提供任何单证，仅以中国天气网发布的指定时间天气为依据，3个工作日内主动转理赔款到发生赏月不便的客户支付宝账户。虽然这款产品的保障实质值得探究，但在理赔流程方面，确是很好的尝试。笔者在优保网上发现，一款大众保险的航延保障也规定，发生航班延误，仅需提供登机牌即可理赔，相较于很多传统产品规定必须取得证明文件等多项材料，也是一种进步。此外，在保险合同的变更及退撤方面，网络保险也在为客户提供更便捷的服务。比如在优保网购买短期旅行险，发生行程变化或取消时，客户可以通过在线办理的形式，申请更改保险期间、目的地或直接退保，避免客户需花费大量时间和精力前往保险公司服务柜面进行办理。
最后，是信息透明化。在传统销售渠道，投保前客户往往是根据产品宣传单、代理人制作的建议书来了解产品和保障责任，而作为最能客观准确对产品进行说明的保险条款，往往是待合同签订后才会看到，同时客户接触到的保险产品也是往往是由销售人员指定的有限产品。但由于部分保险代理人专业知识水平参差不齐，在分析需求、制定方案、推荐产品、讲解保险责任时未必准确，甚至不排除少数代理人受短期利益驱使出现有意误导的情况，使得客户无法客观选择，而销售误导也成为历来保险行业投诉率最高的问题。但在各险企官网或第三方保险网站上，所有产品一目了然，且都在显要位置展示保险条款，并配有通俗保障利益说明，像优保网这样的第三方保险网站还增加了产品比较功能，客户在投保前即可充分了解、对比选择，在更透明、更全面的信息了解基础上，做出更客观准确的判断。网络保险的发展，必将极大地改善保险商业行为中信息不对称的现状。
在2013年保险公众宣传日，中国保监会将“倾听由心，互动你我”定为年度主题，意在通过一系列活动实现行业与保险消费者和社会公众的互动，力求与社会公众形成共鸣，但仅仅是一个月或几天的宣传活动确实很难实现这样的目标。互联网和新技术的发展使得人人处于一个自媒体时代，通过网络的力量，每个人的意见、观点都在被放大，而险企、特别是网络保险经营主体，应利用先天优势，更加重视客户的呼声，更加主动地去获取市场的反馈，形成保险提供商、渠道、客户间的良性循环生态圈。鉴于此，一些保险网站都为客户提供了评价和建议的开放平台。近日，第三方网络保险知名品牌——优保网更利用六周年庆之际，大力开展有奖互动问答活动，更大胆尝试、引入客户担当网站品质管理师的机制，意将建立与客户进行双向沟通的长效机制。
网络保险的不断革新，正在为整个保险市场发展注入新鲜活力，为保险业的健康成长带来正面积极的影响。让我们共同期待，保险让生活更美好。