加速驶入快车道 多重因素需关注

　　访广发银行信用卡中心总经理林德明

　　国内信用卡市场在2011年延续了2010年快速发展的势头，取得了相当好的成绩。人民银行去年发布的数据显示，截至2011年第三季度末，信用卡授信总额2.45万亿元，同比增长31.6%;期末应偿信贷总额6932.16亿元，同比增长86.5%。广发信用卡在2011年取得了非常好的业绩。

　　那么，广发信用卡在2011年是如何取得这样的成绩的?对于2012年信用卡市场的发展又是如何看待的?对于2012年信用卡市场的风险又持如何观点?带着这些问题，记者采访了广发信用卡中心总经理林德明。

　　开源节流盈利法宝

　　创新是广发信用卡的灵魂，也是拓宽广发信用卡业务的利器。林德明介绍，2011年，广发信用卡对外联盟合作实现飞跃，相继和银泰百货、携程旅行网、阿里巴巴集团、中经汇通公司等签订合作协议。强强联合给广发信用卡注入更活跃的创新因子：广发银泰联名卡具有“折上折”双重优惠功能，满足时尚人群的消费习惯;广发携程联名卡为商旅客户群首创最划算的积分比例，首笔异地取现免手续费;广发淘宝信用卡具有最高返还4999元免还款签账额的超值优惠功能，被誉为“史上最给利”的信用卡;广发中经汇通卡具有刷卡加油消费金额2%的免还款签账额返还以及特惠商户消费金额1%的免还款签账额返还，在同类联名卡中返还力度最大，全年无限次免费道路救援给私家车主一份安全保障。

　　林德明认为，“开发十个新客户，不如维护一个老客户”，在不断开拓新市场的同时，广发卡更看重维护现有客户的活跃度。维护现有客户，必须时时贴近客户群千变万化的消费需求，广发信用卡更加侧重于优化客户结构，将资源倾向信用良好、收入稳定、消费需求旺盛的优质客户群，通过有针对性的服务来吸引这一客户群的数量，加大优质客户群的结构比重。林德明表示，在别人看来这么做是“失去”一些市场占有率，但实际上优化了整体的客户群结构，降低了风险系数，从长远来说，优化客户群结构对广发卡实现稳健发展起到了重要的作用。

　　风险控制能力提高

　　“安心驶得万年船”，在不断开拓业务的同时，广发信用卡始终没有放松对风险的控制，“很简单的道理，风险控制好了，能够节约大量的成本，节约下来的钱不就是利润吗?”林德明表示，2011年，广发信用卡中心创新性地开展新的客户群调研、测试工作，以了解新形势下客户对信用卡的需求，在风险可控的基础上，保证资信良好的客户群能够得到更多信贷支持，从而带来广发银行资产规模的快速增长;同时，采取止付、降额、限制交易等手段加大对投机用卡群体的打击，特别是套现透支群体;建立立体的欺诈防控体系，上线多项创新反欺诈策略，大力推行客户身份验证策略，根据业务风险等级进行随机验证优化，有效防范欺诈风险，提升客户的用卡安全及满意度。

　　林德明认为，要真正控制好风险，不仅要靠坚定的意识和规范的制度，更要以科学的机制来保障，因此科技投入必不可少。同时，2011年，广发银行连续完成信用卡业务的核心系统升级、收单系统、进件管理系统、POS收单系统、新网上银行系统、手机银行系统的投产、完成短信平台受理服务类型拓展项目，此外，广发银行还引进了国外最先进的PROBE平台投入到决策管理系统中，实现自动化风险策略管理、降低风险管理运营成本。广发信用卡2011年新增不良率低于0.5%，科学而严密的风险控制措施功不可没。

　　多重因素左右市场

　　在2011年，从全球的经济环境到国内经济状况都很复杂的情况下，国内信用卡市场实现了大发展，各项经营指标的突出表现，让我们看到国内信用卡市场更趋健康。但是，在2012年，对于国内经济的降速已成共识，各种复杂因素共存。那么，广发信用卡对国内信用卡市场的发展是怎样的判断呢?

　　林德明认为，2012年总体而言经济增长下行压力和物价上涨压力并存、社会零售总额增长放缓，消费信心指数持续下降。同时，近几年来高达20万亿元信贷的影响仍有待进一步消化。2012年上半年，国外贸受海外冲击比较明显，形势严峻。广发信用卡必须加大对宏观经济的监测力度，提高政策的预见性及准确性。

　　同时，林德明还表示，信用卡行业的竞争日趋激烈，包括国有四大行、股份制商业银行以及越来越多的城商行加入了这个行业的竞争。信用卡行业发展所面临的矛盾愈发突出，如：发卡环境区域性饱和，用卡环境整体性欠佳;产品服务方面来自国有大行的非对称性竞争和股份制商业银行的同质化冲击等。这就要求广发信用卡中心必须转变思路，从着重发卡转变为发卡和维护齐头并进，不断推出新产品、新服务;深耕细做，精细化管理;不断完善基础系统建设，提高产能，扩大规模效应。

　　信用卡行业也面临着空前的监管压力。监管部门、媒体、社会公众都对信用卡行业给予了极大的关注。《商业银行信用卡业务监督管理办法》的颁布实施，标志着监管部门对信用卡行业从事件性的监管过渡到全面的合规性监管。这对银行的经营管理都提出了更高的要求。

　　当然，信用卡市场发展也有利好的一面。林德明表示，国家确定了稳中求进的工作总基调，将继续实施积极的财政政策和稳健的货币政策，继续推行刺激内需、增加居民收入、拓宽和开发消费领域的政策，保持经济平稳较快发展和物价总水平基本稳定。同时，信用卡行业继续规范发展，用卡环境得到持续改善，客户用卡意识提高，都将有利于信用卡业务的稳步发展。

　　综合内外部形势，2012年的广发信用卡业务将在稳健发展的基础上做大规模，继续加大在营销、市场和系统方面的投入，扩大市场份额，进一步运用科学决策手段提升风险管控水平，实现信用卡业务的健康稳步快速增长。