曾硕：开放式金融服务平台搭载之道
中国网上银行发展经历了三个阶段。从1996年试水互联网到2000年之前，网银的主体特征都是信息发布；从2001年到2009年集中建设发展起来的网银是以交易渠道为主要特征，特别是工行、建行、农行等国有大行，网上银行的业务承载力已经达到70%；从2010年开始，各家银行都在考虑创新的问题，新一代网上银行应运而生。
对于新一代网银如何创新的问题，每家银行的主导思路不尽相同。比如交行是以移动、手机银行为特色，重点在客户端的应用；比如建行着眼于社区、创新应用的发展，做了很多电子商务方面的尝试；再比如广发从体系上构造了一个全新的网银架构……下一代网银究竟该怎么发展?对此，中国经济时报采访了中国网上银行促进联盟秘书长、宇诚网络董事长曾硕先生，与之探讨开放式金融服务平台搭载之道。
记者：网银过去一直是一个封闭的、银行专属系统，它的业务和服务并没有真正开放到互联网环境中去。银行是否应开放服务?
曾硕：首先金融服务转型就需要“顺时而动、顺势而为”，所谓“时”、“势”指三点：对客户的服务手段和服务能力将成为银行的核心竞争力；电子银行将成为银行服务客户的主要手段；开放服务是提升服务能力最重要的方式。
大型银行在金融创新的过程里，有成本优势、规模优势，却往往没有速度优势，因为它的管理流程比较长、负担比较重、态度相对谨慎，而相对规模较小的银行创新的动作速度往往走在大型银行之前。银行系统是一个闭合的体系，其上所承载的内容，就是已经被圈定在前台、中台、后台的固化的流程和产品。在这个闭合的体系里很多银行会聚焦于网银系统在前台的表现，但对于后台怎么支持、中台怎么管控等问题的考虑有所不足。
这样的网银创新是在将前、中、后台完全剥离的情况下单独考虑的，忽略前、中、后台各个环节之间的融会贯通、忽略互联网情境下的用户使用习惯、同业竞争态势、其他非银行性质的金融实体对银行业务领域的侵蚀等等环境因素来讲创新，其结果只能是闭门造车。所以，我们说服务开放是未来银行互联网服务创新的道路之一。
记者：银行要如何从原有的封闭状态走向开放?
曾硕：这个过程可分为两个步骤来完成。第一，是对传统封闭式网银进行系统化改造，使之拥有两样东西：一是开放式服务接口。它解决了银行采用什么策略开放到互联网平台或金融服务平台上面的问题。业界已经在思考，银行的业务功能是否能够做成APP放到应用商店里，甚至银行可否自建应用商店，并与其他互联网企业或实体企业合作。第二是面向客户关系和客户行为的管理平台。这里的客户关系不局限于传统意义上的客户与银行的关系，还包括了客户的社会关系，更包括客户关心什么、有哪些行为、进行了哪些交易、以什么样的频度和额度进行交易等等，银行通过对这些信息的管理与分析，识别出客户的信用或需求，并在此基础上为其提供支付、融资等产品。
第二个步骤是建立社会化金融服务平台，承载银行与企业、企业与企业、银行与客户、企业与客户之间的关系和互动，营造安全可信的社会化电子商务生态，使互联网成为银行营销客户、服务客户的主要平台。现在的传统网银不具备营销性和服务性，客户登录上去进行交易，交易完成后退出，完全是客户自己的事情。从在线时间上看，中国五亿多网民每天平均在线时间将近三个小时，而银行客户每个月累计在网上银行站点的在线时间不超过半小时。传统网上银行作为银行业务的互联网承载渠道，其对互联网优势的发挥与应用，远不及其他互联网企业充分与深入。因此，银行要真正做好营销与服务，需要一个开放的互联网平台，充分发挥互联网的优势，我们称之为社会化的金融服务平台，通过它去承载银行的业务。同时，捕捉客户的行为信息、企业的商务信息、供应链的关系信息，为电子商务过程提供全面的金融服务支撑。
记者：落到具体操作层面，该如何执行?
曾硕：要具体地将这两个步骤落到实处，也是分为两步，即拆墙和透绿。所谓拆墙，是指进行互联网银行系统升级。银行系统分为前、中、后三个层面。所以，全面而充分的系统改造也要从后台、中台和前台三个方面。在后台改造过程中，要突破传统，对以往封闭的银行交易功能进行服务平台化改造，规划开放业务主题，建立云服务接口标准，未来把银行的交易功能云服务化，能够给未来的开放平台去调用。
对于中台而言，我们主张针对营销管理和风险控制主题，建立电子银行的数据集市，围绕客户行为和客户关系，为营销服务提供分析和管理，对交易风险进行有效控制。既然要拆墙，在打掉原来墙上那些安全手段的同时，就需要建立更多的监控手段与模型。
而前台，则要考虑如何利用移动客户端、二维码等手段来创新服务形式，提升客户体验。
记者：是否可以这样理解：网上银行的开放过程是一个先破再立的过程。您刚刚所说的拆墙就是“破”，而“透绿”就是“立”?
曾硕：就是一个从破到立的过程。立就是“透绿”——建立开放式金融服务平台，以此为依托最终形成生态。首先，为银行搭建客户经理工作平台。传统网银缺乏营销属性和服务属性，仅仅作为一个客户自助交易的通道，网上银行没有将客户经理涵盖进去。从开放的角度来讲，银行需要做的基础准备就是，在改造的过程中搭建客户经理工作平台。客户经理可以通过工作平台首先完成与内部团队的协同以获得支持及管理，并与客户形成很好的交互，从而为其提供开发客户、从事营销活动、寻找商机，从而最终达成业务目的的平台。新一代互联网银行区别于传统网银的一个核心特征是交互式的，通过人与人之间的、甚至是多角度的关系来形成合作。
其次，围绕商圈商户搭建城市生活消费服务平台。银行在其上提供便捷的支付结算服务，还可为商圈实现服务信的聚合、为商户实现营销信息的推广，从而实现线上与线下结合(O2O)，拓展生活化特色的电子商务应用。当然，这个过程中，把客户经理工作平台加载进来，把银行对商户的支付服务加载进来，把银行普遍比较关注的融资业务也加载进来，共享签约商户和客户群体。通过这些加载，实现金融服务与商户利益相结合，金融服务与商户服务相结合，使企业间的商务过程得到更充分的金融服务支持，形成生态系统，助力实体经济发展。
互联网银行的概念强调开放、强调关系、强调客户间的交互、强调客户经理对整个体系的支持，这将是未来承载整个银行业务、承载服务和营销的平台。
曾硕：毕业于北京理工大学。现任北京宇信易诚网络技术有限公司董事长、北京宇信易诚科技有限公司首席运营官。
曾硕简介：
曾任南天科技集团金融市场总监、软件与系统集成部总经理、信息产品部总经理、企业研究发展部总经理。
2000年创立北京易诚世纪科技有限公司，致力于银行渠道的发展策略和应用软件产品开发。易诚世纪于2006年与北京宇信鸿泰科技发展有限公司合并，成立北京宇信易诚科技有限公司。
2007年3月宇信易诚成功登陆纳斯达克，成为中国第一家在纳斯达克上市的金融信息技术服务提供商。
2010年成立北京宇信易诚网络技术有限公司，并担任董事长。