安心贷：中国特色的“Prosper”网络借贷模式

　　(联合电讯/北京)--近年来，随着网络借贷的兴起，越来越多的金融界人士开始关注这一行业，更多的普通的互联网用户也开始接受基于互联网的信用借贷作为个人财务规划的一部份。

　　网络借贷平台的模式起源于欧美，美国最大的网络借贷平台是Prosper，中文称“繁荣网站”。Prosper在2006年2月上线运营，提供C2C(P2P)的金融服务，可以实现用户之间的资金借入或借出，整个过程无需银行的介入。借入人只需在Prosper网站输入需要借贷的金额，就会自动出现最高利率;投资人则可以寻找自己中意的金额与利率，同时参考借贷者的信用，决定是否投资。一般而言，在Prosper上贷款利率越高风险越大。Prosper主要依靠向借贷双方收取借贷费用获得收入。

　　从2007年起，Prosper的模式传入中国，在短短的5年间，全国类似的网站出现了上百家，其中不乏一些如“哈哈贷”“天使计划”等中途夭折的借贷平台，给中国网络借贷平台的发展带了很大的不确定性。

　　之所以在美国可行的“Prosper”模式在中国的同类网站中无法简单复制，是因为中美信用借贷的基础完全不同。美国1915年出现了世界上第一张信用卡，转眼信用消费快过了100个年头，信用体系建设，信用消费评估都进入了相当成熟的阶段。而且美国的银行存在着较为充分的竞争，信用体系向所有机构开放。一个机构凭借个人的社会安全号，可以轻易调用到个人的信用记录。而中国的网络借贷发展有着它特殊的国情，主要是个人信用机制建设尚不完善，法律救济效率低下，投资人在网上放贷无法获得足够的还款保障。如果投资人的钱容易变成坏账，那网络借贷就成了无源之水，无根之木。

　　为了适应中国的国情，解决投资人风险这一根本矛盾，安心贷(www.anxin.com)改造了Prosper的互联网社区的人与人之间互助式的借贷模式。创造性地采用了“线下放贷”和“平台担保”的模式，打造了具有中国特色的Prosper平台。

　　所谓“线下放贷”，指安心贷担保的借入人均为具有实体商业的客户，安心贷在提供担保之前，必须进行实地考察。网络借贷虽然是基于互联网的借贷，但是放贷如果也是基于线上的资料审核，是无法对客户产生约束性的还款要求的。特别是异地借款，很可能借了3000元还够不上讨债一次的差旅费，因此，本地化借出是非常有必要的，实地考察，和借款用户面对面签订具有很强法律效力的借款协议，可以大大提升借入人的还款意愿，降低还款风险。虽然“线下放贷”会降低公司的扩张速度，但在保护资金安全方面，起到了非常重要的作用。

　　在“线下放贷”核实之后，安心贷作为中国首家实现“全额担保”的借贷平台，将借款人的风险转为平台的风险。由于借款平台本身做担保，用户可以在作投资判断时，可以将主要精力放在平台选择上，而不用过多地去分析借款人的信息。安心贷实现“平台担保”之后，全国的其他借贷平台，如红岭创投，拍拍贷，人人贷纷纷仿效。然后，作为电子商务公司，其它的平台没有法律许可的经营范围经营担保业务，更重要的是，与其他互联网公司出生的网络借贷平台不同，安心贷作为一个从传统担保公司演变到网络借款平台公司的金融类服务公司，有一套完成的系统去判断项目偿债能力，客户质量，拨备资金比例等指标。

　　进入2012年，有中国特色的安心贷模式已经逐渐取代Prosper模式称为网络借贷的主流。安心贷致力于实现P2P网络借贷的零风险。成为借贷双方真正可以信赖的中介担保平台。