家庭负债理财 理财论教您合理规则

　　(联合电讯/北京)--说起来理财是一件非常平凡的事情，但实际上却非常有学问。家庭理财是一门新兴的实用科学，它是以经济学为指导(追求极大化目标)、以会计学为基础(客观忠实记录)、以财务学为手段(计划与满足未来财务需求、维持资产负债平衡)的边缘科学。

　　既然家庭理财是门科学，就必须以科学、理性的态度来对待它。只有这样，才能达到理财的目标。所谓家庭理财从概念上讲，就是学会有效、合理地处理和运用钱财，让自己的花费发挥最大的效用，以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。简而言之，家庭理财就是利用企业理财和金融得方法对家庭经济(主要只家庭收入和支出)进行计划和管理，增强家庭经济实力，提高抗风险能力，增大家庭效用。从广义的角度来 讲，合理的家庭理财也会节省社会资源，提高社会福利，促进社会的稳定发展。今天，理财论(LCLUN.COM)将与大家针对“家庭负债理财”展开探讨，希望探讨内容对大家有参考帮助作用。理财论(LCLUN.COM)是中国高端理财门户网站，提供理财资讯、理财规划、理财产品、理财学校、理财技巧、理财入门、理财工具等理财相关内容。

　　家庭负债如何合理规划

　　曾经有一个美国老太太和中国老太太的故事，美国老太太临终时说“我终于还清了所有的银行贷款”，中国老太太临终时说“我终于攒够了钱买房子了”。在中国的传统观念中，不是到了万不得已的时候一般不太愿意问别人借钱，总觉得羞于启齿。但随着时代的变化，借贷观念也逐渐被更多的人所接受，然而物极必反，很多年轻一族又走上了借贷过度的道路。其实，负债只是一种客观状态，它既不是丢脸的事，也不是值得炫耀的事，重点在于如何把握尺度、有效管理。

　　案例中的小诸和小钱都是80后，作为独生子女的一代，很多的80后都是成长于父母的娇宠中，不知不觉中养成了一些不好的财务习惯，“月光族”、“啃老族”等等不太光彩的名词也应运而生。小诸和小钱如果能够合理规划好小家庭的负债，完全可以摆脱月光和啃老，依靠自己的力量改善家庭财务结构，撑起家庭的财务防护伞。

　　家庭负债的不同目的

　　在一个家庭中，往往最大一部分的负债就是银行贷款。向银行借款有不同的目的。

　　比如说可以借钱来投资，对一个善于投资赚钱的人来说，不管是金融性投资还是开店创业等实体性投资，如果投资报酬率高于融资成本的话，只要借到钱就能发挥财务杠杆的效用，让资产可以加速成长，但也存在投资亏损致使家庭财务状况恶化的风险。

　　不同借款渠道的借款成本

　　当决定借款时，需要首先厘清自己最多可以借多少钱、向谁借钱最为合适以及如何借款成本最低。

　　以银行贷款来说，借的期限越长适用的贷款利率就越高，借的钱越多也就意味着还款压力越大、借款总成本越高。可借多少钱取决于选择的贷款品种、家庭收入能力和资产价值。比如说信用贷款，银行在核批额度时通常以收入作为最主要的考量点，通常为月收入的3-10倍，借款利率一般都会较基准利率上浮;对于类似房产抵押贷款，则要根据相应房产的价值再予以一定的成数折扣来核定贷款额度，具体成数则要看房产的性质以及借款人的资质情况，而借款利率视购买的房产系第几套房适用于不同的利率档次，如果是首套房则可享受利率下浮优惠，否则就要上浮利率。

　　但相对于信用卡循环信用透支功能来说，银行贷款利率还是非常低的。目前各家银行对持卡人的信用卡循环信用透支都会收取日利率万分之五的高额利息，折合年利率为18%，这一利率水平要高出银行贷款3倍左右。因此，理财论(LCLUN.COM)指出信用卡循环信用功能尽量不要轻易使用，即便一时周转不灵不得不急用，也最好能尽快还上以降低利息成本支出。

　　信用卡的合理负债

　　信用卡最早的出现是作为一种塑料货币，然后相对于一般惯用的支付工具而言，信用卡其实是以账户的形态存在，在交易过程中，它的塑料卡片实体本身并没有交付，作用仅仅在于作为身份辨识和媒介，起到的是账务记录功能。运用信用卡理财可以从以下几个方面着手：加强消费支出管理、做好资金调度以及慎用循环信用。

　　加强消费支出管理也就是“节流”，小诸夫妇两人每月基本开销在5000元左右，两人住在父母家里，并不用承担较多的房租支出，仅是一些日常生活开销，因此开支还是可以予以压缩的。如果小两口每个月能压缩1000元，那么一年就能多攒下12000元，理财讲究的是积少成多，任何一笔财富都是由不起眼的小钱汇聚而成的。夫妇俩如果习惯了大手大脚地开销，那么就不妨来点儿强制性措施：比如说尽量减少逛街消费的次数;销掉多余的信用卡，只保留1-2张;主动申请调低信用卡的透支额度到3

　　负债管理的技巧

　　在合理的利率成本下，家庭负债的最大额度取决于资产价值以及收入能力，家庭负债的最大额度=家庭收入*信贷倍数+家庭资产*借款成数。假设信贷倍数为6倍，借款成数为6成，以此公式来粗略计算小诸夫妇家庭最大负债额度=15万*6+130万*60%=168万元，但实际上如果小俩口真的举债满了这个额度，以目前的收入水平是完全不能支持的。因此实际上，家庭负债额度的大小取决于家庭现金流的多少，将还款金额控制在收入的50%较为合理，最高也不要超过70%，否则就会对生活水平造成一定的影响。

　　理财论(LCLUN.COM)认为家庭负债还应该与夫妻年龄相关。年纪轻时收入成长性较好，负债比率可以适度提高;人到中年之后有了一定的财富积累，对大多数人而言负债比例会自然压缩，不过也有一些较为进取的喜欢杠杆投资的家庭仍然偏爱高负债，建议仍然要适度收缩;如果是50或是55岁以上即将面临退休的人群，应该尽量不要再有负债，通常这样的年龄群体银行也会对贷款进行限制。

　　最后，理财论(LCLUN.COM)要提醒大家对于家庭负债管理，比较实用的方法是从较高成本支出的负债转向较低成本支出的负债。借贷有度，还债有节，适度的负债是平衡当前与未来享受的工具。负债并不可怕，可怕的是没有节制而陷入负债的深渊;负债也并不可喜，可喜的是善于利用负债杠杆而享受更自由的生活。